从2015年深圳首推惠民保类产品至今，惠民保在我国已历经近十年的发展。初期，惠民保如同“网红”般火爆，但近年来却遭遇了参保率不足、参保人满意度不高等问题。近日，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心发布的《惠民保发展模式研究报告》揭示了惠民保的最新现状。

报告指出，2023年全国30个省份共推出了193款惠民保产品，总参保人次已达1.68亿。尽管参保人数庞大，但惠民保仍面临“死亡螺旋”的困境，即参保率下滑和赔付压力增大。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，尽管惠民保尚未陷入“死亡螺旋”，但现存问题不容忽视，政府和保险公司需共同努力推动其高质量发展。

在人口老龄化、生态环境变化等因素的影响下，我国居民个人卫生支出负担较重，占总卫生费用的27.3%，远高于世卫组织推荐的15%~20%范围。为此，国家医保局副局长李涛在调研时强调，要以惠民保为抓手，强化医保数智赋能、创新支付等措施，推动商业健康保险与基本医保错位发展，更好地支持医药创新和保障人民群众多元需求。

惠民保作为地方政府指导、商业保险公司承保的补充医疗保险产品，自2015年在深圳首创后，于2020年在全国多地迅速发展。2021年，惠民保被正式定名为“城市定制型商业医疗保险”。报告显示，各省市惠民保发展水平不均衡，广东以28款产品领先，山东、四川、广西等地也实现了全省区地市级产品的全覆盖。

在参保情况方面，惠民保总参保人次的增速逐渐趋缓，从爆发性增长转向稳定发展。2020年至2023年间，参保人次从超4000万增长到1.68亿，但同比增长速度逐年下降。同时，具体产品的参保率总体较低，且呈现两极分化态势。浙江省惠民保产品的表现尤为突出，2024版“浙丽保”以91.34%的参保率位居全国第一。

2023年度惠民保产品打破户籍限制，将新市民纳入承保范围，有助于更多城市常住人口获得医疗费用保障。此外，惠民保在保障水平上也进行了迭代升级，包括维持普惠、待遇迭代升级和优化升级健康管理服务等。在保障范围方面，惠民保不仅涵盖基本医保目录内自付治疗费用，还设置了CAR-T疗法药品保险金和质子重离子医疗费用保障等。

特定药品费用保障责任是惠民保的特色之一。2023年，共有161款惠民保产品通过设置特定药品目录的形式实现特药保障。同时，越来越多的惠民保产品将海外特效药纳入赔付责任，如“北京普惠健康保”“山西晋惠保”等。然而，惠民保仍面临参保率不足、续保率不高等挑战。为应对这些挑战，政府应出台更多支持政策，如允许使用基本医保个人账户余额投保、鼓励企事业单位为员工集体参保等。

武汉大学王健教授和中国社会科学院王震主任均认为，惠民保的未来发展需要政府与商业保险公司的紧密合作，以降低费用与成本，并建议引入创新支付方式，与基本医保紧密衔接，互为补充。