临近岁末，全国各地多款惠民保产品陆续进入投保倒计时阶段。在这一轮产品升级中，“加量不加价”成为主旋律，免赔额调整、特药目录拓展以及续保优惠成为主要的优化手段。

　　作为普惠保险的重要组成部分，惠民保凭借其低门槛、低保费、高保额等优势，自2020年起在全国迅速推广，并逐步迭代升级，成为一款备受瞩目的现象级产品。参保人员不受年龄、职业、健康状况等限制，极大地拓宽了保险的覆盖面。

　　然而，随着市场逐渐趋于理性，惠民保新增产品的数量也开始回落。据统计，截至今年10月末，全国共推出298款地方性惠民保产品，相较于前几年，今年新增产品数量仅有12款，显示出市场增速已逐渐趋于平稳。

　　面对市场爆发期后的挑战，惠民保业务能否实现健康运营和可持续发展，如何更好地服务于我国多层次医疗保障体系建设，成为当前备受关注的问题。为此，业内人士纷纷提出自己的看法和建议。

惠民保市场增速放缓

　　自2020年惠民保凭借政府背书、低门槛等优势成为保险业“顶流”以来，历经数年发展，惠民保已告别爆发式增长，市场增速逐渐放缓。据《2024年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》统计，截至10月31日，今年以来各省、自治区、直辖市共推出298款地方性惠民保产品，新增产品数量较去年有所减少。同时，停售产品数量也有所增加，停售原因主要包括产品合并运营、新产品承接替换原有产品等。

　　复旦大学经济学院副院长许闲表示，尽管新增产品数量有所回落，但“城市定制”惠民保市场依然具有发展潜力。目前，除西藏和港澳台地区外，其他地区均有省级统筹或城市定制产品运行。

　　镁信健康首席商务官郎立良则指出，惠民保的核心挑战在于可持续性，尤其是筹资和理赔两方面。筹资方面，部分项目的政府参与力度和保险公司参保量下降，保费资金池规模不足；理赔方面，部分项目赔付率上升较快，给保险公司的持续经营带来挑战。

　　为了推动惠民保的可持续发展，郎立良建议从筹资端、支付端和服务端三方面入手，探索升级产品责任、建立商保目录管理机制、提供有价值的健康管理服务等措施。

　　对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格也从多个方面提出了建议，包括保费划分年龄段、大幅降低免赔额、设计分段报销比例、持续优化特药目录等。

惠民保产品迭代升级

　　与上一年度相比，今年惠民保新增产品种类更加多元。12款新增产品中，仅有7款为传统惠民保产品，其余产品则涉及互联网门诊类、特定群体类、综合责任类等领域。

　　传统惠民保产品也在不断迭代升级，整体呈现出“保障提升、责任多元”的特点。其中，调整免赔额、增加特药药品及适应症、提供续保优惠等措施备受关注，旨在吸引更多参保人继续留存于项目中。

　　在承保责任方面，医保外住院责任的覆盖面显著提高。经过几年发展，包含医保外住院责任的产品占总产品的比重已达到较高水平。此外，医保内住院责任和特定高额药品责任覆盖程度也持续保持在较高水平。

　　扩展参保人群也是惠民保产品迭代的重要方向之一。从最初的仅覆盖当地基本医保参保人，到如今增加城市“新市民”等灵活就业人员，惠民保产品的覆盖面不断拓宽。同时，更多的惠民保产品还会依据当地实际情况，将退役军人、新生儿等纳入保障范围。

　　对于惠民保特药目录的建立，业内人士认为需要兼顾一致性和差异性。建立“基础惠民保特药目录”有助于形成良好市场预期，但也要给当地惠民保创新发展的空间。

　　镁信健康在提供惠民保项目管理、系统搭建、药品服务支持等一站式解决方案过程中，通过组建专业工作组，确保药品目录的制定既考虑临床价值也考虑经济性，同时保证风险可控。这种机制有助于创新药物纳入惠民保项目中。

　　盘古智库高级研究员江瀚表示，在当前保险市场竞争激烈的情况下，惠民保需要不断创新和完善服务内容以满足投保者的多样化需求。加入特药服务可以为患者提供更多的治疗选择和经济支持，提升惠民保产品的附加值和保障水平。

　　许闲团队的研究还发现，惠民保的推出对当地保险市场产生了积极影响。承保险企在当地的商业健康险年保费收入趋势相较其他公司平均提升约15%，且特药责任的引入也对当地新投保重疾险的投保人选取保险保额起到了正向促进作用。

　　“惠民保不仅以低廉的价格为更多民众提供了健康保障，还在一定程度上起到了教育和筛选作用，促进了社会保险与商业保险的融合进程。”许闲总结道。

（文章来源：国际金融报）