增量回调，市场逐步迈向稳定发展轨道。自2020年惠民保市场迎来爆发式增长，历经五年洗礼，其最新发展状况备受瞩目。在第四届复旦大学普惠保险与创新论坛上，许闲教授团队揭晓了《2024年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》报告，全面描绘了惠民保的最新发展蓝图。

截至2024年10月31日，全国各省、自治区、直辖市共推出了298款地方性惠民保产品，年内新增12款，相比前几年，新增速度有所放缓，2020至2023年分别新增97款、83款、72款和29款。惠民保整体迭代呈现出“保障提升”与“责任多元”的显著特点，但参保率不足、逆选择风险、赔付率波动及参保人获得感缺失等问题仍亟待解决。

为规范市场，监管层频发政策文件，力促惠民保合规可持续发展。各方亦积极出谋划策，如完善信息披露、减少同质竞争、优化理赔体验等，共同推动惠民保业务高质量发展。

在产品迭代方面，降低免赔额、提升总保额成为主要趋势。数据显示，97%的免赔额变化产品选择了降低，85%的保险金额变化产品提高了总保额，63%的赔付比例变化产品提升了不同责任的赔付比例。以“沪惠保”为例，其针对不同参保情况的免赔额设置，体现了惠民保在保障优化上的努力。

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格指出，2024年惠民保产品呈现出多元化、规范化、差异化的发展趋势，为银发经济时代的老年人提供更加全面、便捷、个性化的健康保障服务。与往年相比，今年的惠民保迭代展现出以下新趋势：罕见病保障重视程度提高，产品迭代方向更加多元化，政府指导力度加强，满足差异化保障需求，理赔体验优化。

医保外住院责任的覆盖面显著提升，从2021年的27.14%增长至2024年的83.43%。惠民保产品中纳入的药品超千种，覆盖各类肿瘤和罕见病，特药目录和适应症变化等导向为吸引更多参保人，提高产品可持续性。报告认为，惠民保特药“目录调整”需兼顾一致性和差异性，建立“基础惠民保特药目录”有助于形成良好市场预期，但需给当地惠民保创新发展留空间。

“个账购买”的应用能够拉高医保个账杠杆，实现医保个账的“膨胀”。随着数据共享和系统对接的完善，“主动赔”“直赔”模式将带来更加便捷和良好的理赔体验。

惠民保参保人次从初期的爆发式增长转向稳定发展，2020至2023年参保人数分别为4000万人次、1.01亿人次、1.58亿人次和1.68亿人次，同比增长6%。政策的支持是惠民保快速发展的关键。原银保监会及国家金融监督管理总局等部门相继出台相关政策，明确规范要求，拟定指导方向，为惠民保发展保驾护航。

然而，惠民保运营机制仍有待优化。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心与北京圆心惠保科技有限公司联合发布的《惠民保发展模式研究报告（2024）》指出，“一城多策”问题突出，同质产品竞争不利于惠民保长期发展。此外，关键指标披露不足亦需关注，目前仅有少数地区公开了运营数据，赔付率稳定性及保障水平面临不确定性。

（文章来源：每日经济新闻）