“大额存单热销中！”“名额有限，速来抢购”……随着年末的临近，众多中小银行纷纷加入揽储大战，纷纷推出大额存单、特色存款等一系列“高息”产品，甚至不惜逆势上调存款利率，只为吸引更多的储户。

财联社记者观察到，在经历了一轮又一轮的“降息”之后，银行存款利率普遍已经降至2%以下。然而，近期中小银行的揽储力度却明显增强，不少银行推出的存款产品利率已经超过了2%，更有部分民营银行的利率高达3%。

业内专家分析指出，当前部分中小银行仍面临着客户留存和揽储的巨大压力。这些阶段性调整主要是为了完成揽储指标而采取的短期策略，未来可能会有所回落。展望未来，银行存款利率仍存在进一步调降的空间，因此投资者需要适度调整存款等理财产品的收益预期。

具体来看，近日宜都农商银行推出了2025年“开门红”存款产品。其中，三年期特色存款“福满盈”（5万元起存）和“福满存”（20万元起存）的利率均达到了2%及以上，分别为2%和2.1%。此外，该行还主推了一年期“福满存”，其利率高达1.75%。存入20万元，到期利息比普通定期多出800元。

另一边，广东华兴银行也推出了“新客专享”大额存单，20万元起存，五年期年化利率可达2.5%。同时，该行推出的普通大额存单中，三年期、五年期利率均在2%以上，分别为2.45%和2.4%。此外，该行还推出了10000元起存的三年期特色存款产品“新兴存”，其利率也可达到2.4%。

财联社记者注意到，近段时间以来，越来越多的中小银行开始加大揽储力度，纷纷推出特色存款、大额存单等“高息”存款产品，甚至逆势上调存款利率。其中，不少银行所推出的产品利率均超过了2%，更有部分民营银行的利率高达3%。

民营银行方面，如新安银行六个月到三年期定期存款利率均在2%以上，分别为六个月2.05%、一年2.25%、两年2.85%、三年3%。锡商银行20万起存的三年期大额存单年利率高达3%，同时该行50元起存的2年、3年及5年期定期存款年利率分别达2.5%、2.85%及2.6%。

城商行和农商行方面，雅安市商业银行当前20万元起存的三年期、五年期大额存单年利率均为2.3%，同时该行50元起存的三年期、五年期定期存款年利率均为2.25%。吐鲁番农信联社5万元、30万元起存的三年期特色存款利率分别为2.1%、2.5%。海南银行20万元起存的三年期大额存单年利率为2.35%。

与此同时，部分国有大行也于近期推出了新一批大额存单，但整体利率水平相对较低。如邮储银行近日发售的2024年第166期至第171期个人大额存单，起存金额为20万元。其中，一年期年利率为1.5%，六个月期年利率为1.35%，三个月期年利率为1.15%。

业内专家指出，中小银行在年终岁末之际推出“高息”产品并上调存款利率，一方面是为了完成年度客户拉新和揽储目标，为新一年度的“开门红”打下坚实基础；另一方面也反映出当前中小银行仍面临着客户留存和揽储的巨大压力。相较于中小银行，国有大行和股份制银行存款产品利率维持较低水平，显示出大型银行在揽储方面具有较强的品牌效应和完善的获客渠道。

中信证券首席经济学家明明表示，中小银行此类行为一定程度上违背了当前存款利率下行的大势，可能是为了阶段性完成揽储指标而采取的短期策略。长期来看，存款利率下行是受到央行货币政策影响的大趋势。由于中小银行在规模、品牌影响力和客户基础上存在劣势，它们需要通过提供更具吸引力的利率来吸引和留住客户。而国有大行和股份制银行则拥有更广泛的客户基础和更稳定的资金来源，对高息揽储的需求相对较低。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华也指出，银行调整存款利率需要综合考虑存款市场供需、负债能力与经营情况等。中小银行由于网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等与大行存在一定差距，负债能力相对较弱，存款利率一般较高。但具体银行存款利率定价还与不同银行负债能力、区域优势以及具体执行价格有关。

专家表示，岁末年初节点阶段性上调的存款利率后续可能会有所回落。同时，当前存款市场仍存在一定结构失衡，银行存款利率存在一定调降空间。但银行存款利率下行空间也受到一定约束，主要是存款利率进一步下调会导致存款产品性价比下降，部分银行存款可能会面临流失的情况。

展望未来，明明认为，在适度宽松的货币政策下，降准降息将继续以降低实体经济的融资成本。同时，近期债市利率下行节奏较快可能会面临一定的调整，但整体趋势不变。在此背景下，中小银行需要通过引入先进的金融科技提高运营效率、优化客户服务体验并降低成本；密切关注市场利率波动及政策变化并灵活调整资产负债结构；开发定制化的金融产品以满足不同客户群体的需求并提升客户粘性；利用自身灵活性和地方特色提供更加个性化和差异化的服务以吸引特定客户群体。

同时，苏筱芮也指出，在利率持续下行的大环境下，中小银行需要在坚守支农支小的业务定位的前提下根据自身情况做好负债端管理，并顺应当下数字化转型的潮流通过技术应用提升客群挖掘和经营效率，做好线上渠道建设的同时打通全场景、综合化的服务内容不断完善数字金融服务生态。

周茂华建议，中小银行应充分发掘区域优势，深耕区域经济，在提升经营效率与风控能力的同时增强服务实体经济能力；积极推动零售业务和轻资本业务发展拓宽融资渠道并增强负债能力等。此外，从投资者角度而言，周茂华也建议储户需要适度调降存款等理财产品收益预期，避免过度冒险导致潜在损失，并适度多元化资产配置以平衡收益与风险关系。

（文章来源：财联社）