作为“1+3+N”多层次医疗保障体系的核心构成，商业保险在今年的全国医疗保障工作会议上备受瞩目，成为热议焦点。

国家医保局发布的2025年工作任务中，“商业健康保险”“商业保险”“商保”三词高频出现，共计7次。完善基本医保三重保障制度，减轻民众医疗负担，并积极推动商业健康保险与基本医保的差异化协同发展，成为明年医保工作的重中之重。

第一财经梳理发现，明年医保商保协同发展任务主要包括六大方面：一是鼓励支持商保机构开发商业性长期护理保险产品；二是探索商保、慈善互助等与基本医保同步结算机制；三是支持引导普惠型商业健康保险及时将创新药品纳入报销范畴；四是研究探索建立丙类药品目录；五是引导商业保险公司加大对创新药械研发生产的健康险资金投入；六是医保部门将在数据共享等方面与商保公司展开更高水平的合作。

其中，探索创新药的多元支付机制与丙类药品目录的制定备受创新药企和商保公司的关注。业内人士及专家透露，丙类药品目录制定工作已启动，有望于明年正式推出。

全国医保工作会议强调，在坚持基本医保“保基本”的基础上，将更多新药好药纳入医保目录，切实支持创新。探索创新药的多元支付机制，支持普惠型商业健康保险及时将创新药品纳入报销范围，研究建立丙类药品目录，并逐步扩展至其他符合条件的商业健康保险。

我国医保药品目录分为“甲类”和“乙类”，而丙类药品则指医保目录外的药品，需个人全额自费。丙类药品目录的推出，旨在建立一个适用于商业保险的药品目录，与现有的甲类、乙类目录形成互补。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来指出，明年医保商保衔接的一大看点是探索形成丙类药品目录。该目录与惠民保（普惠型商业医疗保险）相配套，并逐步扩展至整个商业健康保险领域，实现商保药品目录的规范化管理。

医疗战略咨询公司Latitude Health创始人赵衡认为，商保话题受到特别关注，是因为社会期望商业保险能在基本医保之外，为目录外产品和治疗技术提供保障。丙类药品目录的推出，将促进这一目标的实现。然而，由于无法强制商保使用，商保提供多层次保障的规模短期内难以显著增长。

商业健康保险从业人士表示，虽然丙类药品目录不会强制商保使用，但商保公司也有使用的动力。该目录与基本医保药品目录形成互补，有利于商保在赔付上有目录可依、有范围可循，实现风险可控，更好地发挥商业健康保险在多层次、多样化保障中的作用。

创新药企业同样密切关注丙类药品目录的进展。该目录的建立，有助于创新药通过相关程序进入丙类目录，进而更便捷地进入惠民保甚至商保的特药目录中。

此外，医保部门还通过数据赋能商保发展，利用信息网络、大数据、行政管理等优势，为商保提供结算、数据、监管支持，助力其创新发展。国家医保局提出，优化医保支付机制，赋能医药机构健康发展，探索商保、慈善互助等与基本医保同步结算机制。

在强化医保战略购买、赋能医药产业创新发展的背景下，国家医保局还引导商业保险公司将健康险资金的一部分通过规范途径，加大对创新药械研发生产的投入。同时，医保部门将在数据共享、个账使用、费用结算和打击欺诈骗保等方面，与投资创新药械的商保公司进行更高水平的合作。

朱铭来指出，探索商保与基本医保同步结算是明年商保和医保数据对接的一大亮点。通过打破DRG的限制，探索商业保险的先行支付，让中高端参保人群通过商业保险享受到更高水平的医疗卫生服务。

赵衡总结道，2025年医保的主要任务是开源节流。开源方面，集中推进个账跨省共济，推动发达地区的个账回流至医保紧缺地区，提高居民医保参保率；商保同理，推动商保和慈善补充医保保障不足，构建多层次保障体系。节流方面，更强调精细化监管，如DRG/DIP改革、药价改革（集采和国谈）、全国挂网价格规则共识和药店比价等。

（文章来源：第一财经）