个人养老金制度于12月12日正式宣布全面实施！人力资源社会保障部等五部门联合发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，标志着自12月15日起，该制度将从36个先行试点城市（地区）推广至全国范围。

在《通知》发布前，多家银行已提前收到风声，并积极备战，在非试点地区推出预约开户的营销活动，试图在这场“抢客大战”中抢占先机。部分银行甚至打出“100%中奖”的宣传口号，以此吸引广大客户。

作为养老保险体系的“第三支柱”，个人养老金制度自2022年11月25日起在北京、上海等36个城市（地区）先行试点，取得积极成效。这是一项政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，年缴费上限为12000元，并享受递延纳税优惠政策。

此次《通知》不仅明确了个人养老金制度的全面推广，还增加了提前领取情形，将国债、指数基金纳入产品范围，并要求商业银行健全线上线下服务渠道，为参加人提供更多个性化服务。此举旨在助力活跃资本市场、提振投资者信心。

在全面推广之际，多家银行已蓄势待发，通过抽奖、送立减金等方式提前“锁定”客户。例如，招商银行、建设银行、中国银行等纷纷推出预约开户活动，最高可获得数百元立减金。这些活动不仅吸引了大量客户，也提升了银行的品牌知名度和市场影响力。

然而，在“跑马圈地”后，各家银行如何在万亿养老金市场中盘活存量客户，成为新的挑战。目前，虽然已有超6000万人开立个人养老金账户，但账户活跃度仍然不高，且户均缴存金额与每人每年12000元的缴费上限还有较大差距。部分用户仅因“薅羊毛”而开立账户，并未进行缴存；而个别用户则对个人养老金投资周期长、相关产品收益持有谨慎态度。

为了提升用户的转化率和粘性，银行机构需要做好持续的投资顾问和投资陪伴服务，在产品侧要基于参与人风险承受能力匹配产品，兼顾安全性和收益性，并做好投资者陪伴工作，持续优化参与人持有体验。同时，也有专家建议，养老保障体系第三支柱可以逐步从单一的产品导向模式过渡到综合性的养老计划管理模式，帮助个人养老金参与者更科学地配置和管理资产。

此外，《通知》还提到，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金。这一规定进一步强化了个人养老金信息管理服务平台与相关信息平台的信息共享，为符合条件的参加人提供了更多便利。

（文章来源：华夏时报）