金融为民，始终是金融工作的核心价值。为强化金融消费者权益保护，金融机构正携手打响狙击“金融黑灰产”的战役，致力于构建更加安全的金融环境。

某金融机构客服中心负责人王静（化名）向《证券日报》透露，她如今的主要工作是打击“金融黑灰产”，这项工作如同侦探般复杂且充满挑战。同样，另一金融机构负责人杜宇（化名）在候车时仍在协同公安机关办案，打击此类非法活动已成为其重要职责。

据杜宇介绍，近年来配合公安机关打击“金融黑灰产”已成为他的重要任务。他深感，作为“金融黑灰产”之一的非法代理维权，虽然只是在网上动动手指，但对需要解决问题的机构来说，却需付出巨大努力。

监管部门、金融机构及研究机构普遍认为，“金融黑灰产”形式多样，发展迅猛，已造成数百亿元的财产损失，严重侵害了金融消费者的权益。当前，监管部门正加大对“金融黑灰产”的打击力度，提升消费者权益保护工作的质量和效率。从行业联合建立“黑名单”，到官方倡议指导，打击“金融黑灰产”已逐渐常态化。

所谓“金融黑灰产”，即利用非法手段在金融领域牟取利益或游走于法律边缘，严重扰乱金融市场秩序的产业链。近年来，一些打着“解决债务”“代理退保”“征信修复”等旗号的组织和个人在网络上活跃，为金融消费者制定所谓的“维权方案”，诱导其进行恶意举报和投诉。

这些组织和个人通常以“反催收”“债权优化”等名义，通过互联网搜索平台、社交平台等渠道提供“代理维权”服务，要求消费者提供敏感信息并支付代理费用。他们通过无理缠诉、恶意投诉等手段，试图达到减免债务的目的。

某金融机构向《证券日报》透露，这类组织提供的服务和收费方式多样，如提供简单的沟通话术和投诉方法施压金融机构，收费标准约为1000元；提供委托代理投诉服务，收费在2000元至3000元不等。若需要线下拉横幅等更激烈的手段，价格还会更高。在一些一线城市，若借款金额较大，这些组织甚至可能接受全权委托，向金融机构施压以减免债务，收费标准高达减免金额的30%至50%。

北京德和衡律师事务所权益合伙人陈爽爽指出，对金融消费者而言，这些看似是减轻还款压力的“馅饼”，实则暗藏陷阱。消费者不仅需支付高昂的咨询服务费，还可能被诱导采用违法违规手段维权，导致报假警、伪造证据资料等违法行为。

从金融机构角度看，非法代理维权行为有迹可循。海尔金融消费股份有限公司相关负责人表示，非法代理维权用户在投诉话术上表现出模板化、套路化、虚假化的特点，投诉方式缠访、闹访，诉求多为提供虚假证明材料要求减免贷款息费、本金分期甚至本金减免等不合理要求。

据马上金融消费股份有限公司联合西南政法大学发布的《中国金融黑灰产治理研究报告》显示，自2021年起，“金融黑灰产”快速发展，已造成数百亿元的财产损失。随着短视频平台的普及，“金融黑灰产”的手段也在不断翻新，对金融消费者更具迷惑性。

美股上市公司信也科技相关负责人表示，当前非法代理维权等黑灰产组织正通过互联网平台扩大用户触达范围。部分短视频平台管理缺乏规范，导致失真的金融信息快速传播，降低了黑灰产组织的获客成本，同时可能导致消费者盲目相信，失去正常维权的初衷，并挤占正常用户的维权通道。

“金融黑灰产”不仅侵害金融消费者的合法权益，也影响相关金融机构的正常运营。多家银行、消费金融机构、金融科技公司、小贷平台等机构均表示面临类似问题。非法代理维权在机构端投诉中占据了惊人比例，如河南中原金融消费股份有限公司的数据显示，非法代理维权在该公司投诉中占比达30%以上。

对于金融机构而言，“金融黑灰产”乱象挤占了正常投诉维权渠道和资源。中国银行研究院研究员杜阳认为，“金融黑灰产”将给金融消费者带来经济损失、征信影响、隐私泄露等危害，甚至引发信任危机。一是组织可能以“协助清债”为名实施诈骗；二是消费者向非法组织提供个人敏感信息可能被滥用或转卖；三是组织煽动消费者与金融机构对立，恶化消费者对金融体系的信任。

针对上述乱象，当前“金融黑灰产”治理工作以监管部门为核心，金融机构自发协作为主体，创新与合规并行，已初步形成全域覆盖、相对完善的管控体系。近年来，监管部门不断完善相关法律法规，如2024年5月份发布的《关于警惕涉金融领域“代理维权”风险的提示》等。

机构侧也取得了显著成效。马上消费金融牵头发起了“打击金融领域黑产联盟（AIF）”，成为业内首个相关组织；美团金服自2023年8月份以来帮助消费者挽损40万余元；四川新网银行成功拦截多起贷款电信网络诈骗案件，拦截资金超7000万元。同时，为了应对当前频发的代理投诉现象，中原消费金融建立了“疑似代理”标签，探索视频核身、声纹识别等科技手段提高黑产辨识力。

部分银行机构也反馈了打击“金融黑灰产”的成效。综合来看，当前商业银行在风险预防、消费者体验以及投诉压降等方面都做了大量工作，并积极推动科技反制措施。

然而，尽管“金融黑灰产”治理的研究与探讨层出不穷，但仍存在一些局限性和片面性。未来，需要推动业内数据共享，让更多机构加入联盟，共享数据，共同打击“金融黑灰产”。同时，需要司法、社会、行业等多方紧密协作，形成合力共同整治，完善法律法规体系，强化多部门协同治理机制，利用科技手段提升监管效率与精准度。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，为了更好地打击这类非法行为，金融机构在做好金融服务的同时，还需进一步做好金融消费者教育，畅通金融消费者维权渠道。

（文章来源：证券日报）