阅读全文 3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，明确自2026年8月1日起施行，将通过强制明示个人贷款综合融资成本，破解行业长期存在的息费不透明、隐性收费等乱象，切实保障金融消费者合法权益，推动个人贷款行业规范健康发展。

《规定》共11条，核心围绕“透明化、全覆盖”原则，明确了综合融资成本的涵盖范围、明示要求及监管责任。据悉，综合融资成本包含借款人需承担的全部相关息费，既包括正常履约时的贷款利息、分期费用、增信服务费等，也涵盖违约情形下的逾期罚息等或有成本，彻底打破以往部分机构拆分收费、规避监管的空间。

在操作要求上，《规定》区分线上线下场景作出细化：线下办理需由借款人在综合融资成本明示表上签字确认；线上办理则通过弹窗展示明示表，并设置强制阅读时间，确保借款人充分知情；消费分期场景需在支付页面显著位置明示相关成本信息。同时，《规定》明确要求所有息费需参照相关标准折算为年化水平，统一计算后公示，杜绝机构以日息、月费混淆视听。

此次新规的出台，直指当前个人贷款市场的突出乱象。近年来，个人贷款市场快速发展，在满足居民消费、小微企业周转等需求的同时，息费不透明问题愈发突出，各类隐性收费、诱导借贷等套路频发，不少消费者陷入融资陷阱。

最典型的乱象便是拆分收费、虚假宣传低息。市面上部分机构刻意宣传“月息0.8%”等看似低廉的利率，却隐瞒2%~5%的渠道服务费、0.3%的担保费等隐性成本，导致实际年化成本比宣传利率高出5-10个百分点。如借款人借款5000元，标注利息仅673.48元，而担保费高达1118.88元，叠加后综合年化利率飙升至35.85%，远超1年期LPR4倍的司法保护上限。

诱导套现、强制捆绑也是常见乱象。有网友曾被某分期商城“高额度、低利息”吸引，在无真实购物需求的情况下，以7599元下单某品牌手机并申请分期，平台承诺无需收货可直接回收变现。但该手机主流售价仅5810元，分12期后本息合计达8529元，而回收价仅5130元，该网友无力偿还后遭遇高频催收。此外，部分平台要求借款人开通付费会员方可申请贷款，即便未成功借款，会员费仍照常扣除，维权难度较大。

业内人士指出，这些乱象的滋生，源于信息不对称下的监管套利，不仅加重借款人负担，还形成“劣币驱逐良币”的恶性循环，合规透明报价的机构反而难以吸引客户。为保障政策平稳落地，《规定》实行“新老划断”原则，新增业务严格执行新规，同时预留充足准备期，相关部门还将制作明示样表下发机构。监管部门明确，将加强央地协同监管，对违规机构依法追责问责，严厉打击贷款领域非法中介活动。

（文章来源：深圳商报·读创）