《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（以下简称《实施方案》）发布以来，个人消费贷款财政贴息政策在贵州、四川、重庆等地加速落地。多家地方银行发布贴息政策，年贴息比例一般为1个百分点，最高不超过贷款合同利率的50%。

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　　“地补”跟进

　　近日，成都银行（601838.SH）发布公告称，消费贷贴息政策执行时间为2025年10月1日至2026年3月31日，个人客户提用该行四川省内经办机构发放的个人消费贷款中实际用于四川省消费，且该行可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受四川省财政贴息支持。

　　成都银行设定的贴息范围包括使用该行个人消费贷款的单笔5万元以下的消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域的消费。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。

　　从具体贴息比例来看，成都银行方面表示，年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算），且最高不超过贷款合同利率的50%。政策执行期内，每位借款人在该行可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为1500元（对应符合条件的累计消费金额30万元）。其中，在该行可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为500元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。

　　近日，贵州银行（6199.HK）亦发布《关于个人消费贷款贴息工作的公告》（以下简称“公告”）。公告称，贴息期限为2025年9月1日至2025年12月31日期间发放并符合条件的快贷、新e贷，财政部门等有权机关对上述政策期限另有要求的，适用政策规定。实际消费商户的工商登记注册地须在贵州省内，且贵州银行可通过贷款发放账户信息有效识别和核实。

　　贵州银行方面表示，贴息计算方式为，年贴息比例为1个百分点，最高不超过贷款合同利率的50%。单户累计消费金额30万元的，累计贴息最高金额为3000元。其中，单笔5万元以下贷款累计消费金额10万元的，累计贴息最高金额为1000元。

　　另外，贵州农商行、成都农商行发布消费贷贴息政策公告。

　　上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰告诉记者，川黔渝地区的实践已形成强大示范效应，其他省份，特别是消费潜力巨大的长三角、珠三角等经济活跃区域，跟进推出本地化贴息政策是必然趋势。这标志着，消费刺激政策从中央“单一驱动”转向中央与地方“双轮驱动”的新阶段。

　　陆岷峰指出，“地补”政策的核心优势在于其精准性。地方政府更了解本地产业结构和居民消费习惯，能够设计出更贴合实际的补贴方案，将政策红利更直接地注入本地消费市场。对于区域性银行而言，这是切入普惠消费金融赛道、深化本地客户服务的重大机遇。因此，未来数月内将会看到一个由“国补”定基调、“地补”唱主角的消费金融促消费新格局。区域银行全面跟进已成大势所趋，普惠性与精准性将同步深化。

　　值得注意的是，某地方金融监管部门指出，贷款经办机构要加强个人消费贷款业务管理，落实贷款用途和资金流向管控，不得借贴息政策出台诱导消费者借贷或“还旧借新”，也不得违规向大学生发放消费类贷款，一经发现取消相关机构经办资格。对贴息资金审核拨付以及日常抽查中发现的违法违规行为，由相关部门依法依规予以严肃处理，市财政局追回相关贴息资金。对于贷款经办机构贴息资金申请数据有误、政策执行不到位等问题，视情况采取约谈、通报等措施。对于借款人违法违规套取贴息资金的情况，由贷款经办机构纳入个人征信记录。

　　某华东地区银行人士表示，银行要把控贴息的有效性必须实行风控前置、动态监控、效果评估，构筑贴息政策“安全网”。确保贴息资金真正用于刺激消费，而非被套利或空转，是政策生命线。银行须构建一个贯穿贷前、贷中、贷后的全流程风控体系。贷前需要强化场景真实性审核，确保“钱出有因”，必须通过技术手段验证消费背景。贷中需要建立资金流向动态监控机制，实现“款尽其用”。贷款发放后，银行应建立实时监测系统，对贷款资金流向进行追踪。一旦发现资金在短时间内转入投资账户或回流至借款人其他账户等异常情况，系统应自动预警，并触发人工核查，必要时可提前收回贷款或取消贴息资格。

　　上述银行人士同时表示，银行应与地方政府、商务部门协同，进行事后评估。通过比对贴息贷款发放数据与当地的商品零售额、服务业营收等宏观数据，量化政策对消费的实际拉动效果。某地方银行“额度用尽即止”的规则，本质上是一种市场化的约束机制，值得借鉴。

（文章来源：中国经营网）