“我连跑了四家银行，要么说‘没额度’，要么告知‘早就停售’，大额存单是‘一单难求’。”最近，上海市民刘桂兰（化名）的这段线下网点存钱经历，道出了当下不少储户的共同困惑：存款到底放在哪里，才能有稳定的收益？

　　随着银行业净息差持续收窄承压，长期限存款产品正在加速“隐退”。上证报记者自业内多方获悉，多家银行陆续下架5年期定期存款，5年期大额存单更难觅踪迹，3年期大额存单成为抢手货，部分银行还推出起购门槛高达500万元的大额存单产品。此种背景下，普通储户的“存钱账本”不得不重新梳理，原本执着于稳健收益的资金，正急切寻找新的安放之处。

　　长期限存单：从“稳妥之选”到“遍寻不得”

　　“揣着23万元，打算存个5年期大额存单，图个安稳，结果跑了3家大行都被告知‘没有这个产品了’。”最近，退休职工纪高拿着到期存款单，有点茫然。他告诉记者，原来存款利率在3%以上，现在不仅利率大幅降低，存款产品也成“稀缺品”了。

　　记者联系了北京、上海、广州、山西等多地银行发现，5年期存款的“消失”并非个例。农业银行等大行的手机银行已下架5年期大额存单，多家网点工作人员透露“5年期大额存单停售”；网商银行等多家中小银行已停售5年期定存，部分村镇银行甚至同步取消了3年期以上定存业务。

　　5年不行买3年，结果3年期大额存单也得靠抢。“中午我打开工行App，刷新了下，看到3年期还有超1000万元的额度，犹豫了一下，下午想买，刚输入金额就显示售罄。”“90后”刘佳兴（化名）日前告诉上证报记者。

　　招商银行上海一家网点工作人员也透露，如果要购买3年期大额存单，银行对资金来源有要求，首先得是从外行汇入的资金，且额度不多，需要和客户经理提前预约。

　　上述变化，是银行应对净息差持续收窄压力的主动之为。近年来，随着利率下行，银行持续压降存款成本，弱化存款规模考核，强化对高成本存款的量价管控，以稳住息差、缓解经营压力。

　　但对于储户而言，却是左右为难。伴随长期限存单“隐退”，不少储户坦言，原本青睐长期限存款的原因是“锁定长期收益、规避利率下行风险”，如今只能被迫选择短期产品，存款难以有个好去处。

　　“产品没了，额度难抢，利率也降得厉害。”纪高给记者算了一笔账，他手中的20万元如果存当前银行3年期定存，年化利率仅1.55%，3年利息约9300元，比5年前的收益缩水了一半。

　　存款新动向：从“存款特种兵”到四处“淘金”

　　随着5年期存款难寻、3年期存单靠抢，曾经执着于锁定高息的“存款特种兵”，纷纷告别“单押存款”的思路，开始在储蓄国债、银行理财、股票基金等产品中“淘金”，为资金寻找更稳妥的归宿。

　　“2023年，我专门坐火车，从苏州跑到上海来存钱，部分银行给的长期限存款利率高达3.5%，有点像‘特种兵突击’，现在得学着当‘理财规划师’了。”家住苏州的张艳（化名）向上证报记者表示...