AI导读：

近期，各式房贷产品如“接力贷”“连心贷”等创新频现，旨在降低借款门槛，促进购房需求释放。然而，其风险性和实用性引发争议，需实现真正创新，构建良性市场环境。

　　近期，金融市场迎来了各式房贷产品的“轮番登场”，其中，“百岁贷”、“接力贷”及“连心贷”尤为引人注目。这些创新房贷产品设计初衷在于降低借款门槛，旨在进一步促进购房需求的合理释放。然而，在深入考量其风险性和实用性后，这些“创新”举措似乎并未真正令人眼前一亮。

　　目前，市场上热议的“接力贷”与“连心贷”的共同之处在于，均引入了多个共同还款方，通过增强还款能力和分散风险，以降低借款门槛。其中，“接力贷”主要采取子女作为共同还款人的方式，使父母在购房贷款时的年龄限制得以放宽。例如，不少银行规定，购房者贷款时需满足贷款期限不超过30年，还款人最终还清贷款时年龄不超过70岁的条件。若购房者申请贷款时年龄偏大，导致其最长贷款年限不足30年，通过引入子女进行年龄“接力”，可补足这一期限，这便是“百岁贷”背后的逻辑。然而，在极限情况下，即使父母70岁时申请贷款，子女“接力”还贷30年，本质上贷款年限并未延长，仅是借助父母名义申请，制造出“百岁”的噱头。

　　同样，“连心贷”也采取了类似的模式，男女双方共同申请贷款，或一方申请贷款，另一方作为连带担保人，共同向银行申请住房贷款，以弥补单一方还款能力的不足，进一步降低购房者的贷款门槛。

　　当前，我国经济复苏面临总需求不足的问题，特色金融产品在此背景下，通过发掘消费者潜在需求，鼓励大件商品消费，无疑是一种金融创新。然而，若仅是依靠简单的数字相加，制造出“百岁贷”等看似优惠的营销噱头，却迅速下架，显得形式大于实质；或推出受众有限、实用性不高且违约风险大的产品，这不仅让降低借款门槛显得徒有其表，还会对商业银行的公共形象造成损害，对房地产市场的回暖更是无益。

　　在坚持“房住不炒”的定位，支持刚性和改善性住房需求的前提下，房地产市场各方应从解决购房者实际需求的角度出发，实现真正的产品创新，而非单纯炒作概念以博取眼球，共同营造房地产供需有效匹配的良性市场环境。

（文章来源：证券时报网）