今年是“十四五”规划的收官之年，普惠金融发展（SEO关键词1）迎来新机遇。近日，中国人民银行行长潘功胜在介绍“十四五”时期金融业发展时表示，我国在普惠金融、数字金融等方面走在世界前列。普惠金融是服务实体经济的重要力量，尤其在数字化浪潮推动下，普惠信贷加速下沉服务，有效赋能小微企业、个体工商户、农户及新型农业经营主体等群体为主的长尾市场，打通金融服务的“最后一公里”。

　　小微贷款增量

　　“十四五”以来，金融监管部门着力优化普惠资金供给，金融服务实体经济（SEO关键词2）的效能显著增强。普惠金融是中央金融工作会议提出的金融五篇大文章之一。5年来，银行业保险业通过信贷、债券、股权等多种方式，为实体经济提供新增资金170万亿元。数据显示，普惠型小微企业贷款余额36万亿元，是“十三五”末的2.3倍，利率下降2个百分点。“十四五”时期，科技型中小企业贷款、普惠小微、绿色贷款年均增速超过20%。中国银行深圳市分行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧表示，政策引导支持力度大，利率市场化改革深化，有力推动了银行将信贷资源投向普惠小微领域。

　　中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子表示，普惠小微群体的快速发展产生了真实有效的信贷需求（SEO关键词3）。随着行业竞争的加剧，金融机构亟需拓展普惠小微业务以寻求新的业务增长点。金融监管总局牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，多地银行从供需两端发力打通梗阻，实现信贷资金直达基层。江苏银行设置限时反馈制度，做到实时响应、专人对接、逐户了解，不断提升金融供给和服务质效。

　　随着普惠金融触角的延伸，薄弱环节和短板加快补齐。国家金融监督管理总局相关负责人表示，疫情期间，对17万亿元贷款实施延期还本付息，惠及经营主体超1000万户。去年以来，发放贷款22万亿元。扩大无还本续贷政策覆盖范围，切实缓解中小企业资金压力。曾圣钧认为，进一步推动普惠信贷全面服务小微企业等经营主体，要持续完善资本市场支持小微企业，满足不同发展阶段的融资需求。

　　强化科技赋能

　　普惠金融的发展与数字化浪潮密不可分。中国普惠金融研究院研究员汪雯羽表示，数字金融有助于通过降低金融机构成本、提升服务效率来解决金融排斥问题。金融科技的发展让金融服务突破时间和空间限制，极大地降低了金融服务的门槛。金融监管部门发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，目前来看，银行业数字化转型取得明显成效，科技大大降低了金融服务成本，使得金融服务“最后一公里”不再是难题。

　　建设银行副行长雷鸣表示，数字化转型、金融科技赋能是银行高质量发展的重要引擎。建行努力做好数字金融大文章，通过深耕平台经济，依托“商家生意卡”等产品，为互联网平台的小微商户提供了集支付、账单、理财、权益、数据于一体的普惠金融服务。农村商业银行加快运用大数据等新技术，浙江农商联合银行辖内嘉善农商银行建立基础授信模型，并覆盖低收入农户，实现全部业务流程线上办理。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，推动内外部数据整合，提升数据要素创造价值能力，比如，通过引入AI数字能力迭代风控模型，助力银行破解小微企业传统信用评估难题，根据企业需求精准匹配融资支持，扩大了金融服务覆盖面，提升了服务效率和质量（SEO关键词4）。

　　完善多元服务

　　“十四五”以来，我国普惠金融服务日趋完善，已建成覆盖城乡、便捷高效的普惠金融服务体系。上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，普惠金融服务总体上呈现出不同特点。总的来看，普惠金融基础设施持续优化，信用信息平台加速打通信贷投放梗阻。随着金融机构普惠金融业务体系、管理体系持续迭代，金融机构将更加有序地开展信贷投放业务。

　　但目前做好普惠金融大文章，还有一些难点待破解。杨海平表示，一是普惠金融与产业数字金融、产业场景的融合发展，仍面临数据整合、模式创新等方面的难题。二是部分机构普惠金融发展体系化程度较弱，探索适合本地区、本机构的普惠金融模式进展缓慢。今年，金融监管总局、人民银行发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，进一步优化普惠金融服务体系，更好满足薄弱领域的多样化金融需求。

　　娄飞鹏表示，建立健全普惠金融服务体系，各类金融机构应提升信贷服务质效。此外，通过银政保协同发展，加快实现信贷资金惠企利民。杨海平表示，中小银行机构要牢固坚守支农支小市场定位，立足当地开展特色化经营，持续推进差异化普惠金融服务模式创新。

（文章来源：经济日报）