当前，创新药械飞速发展，如何确保消费者能“用得起用得上”是现阶段面临的问题。眼下，不少地区正积极推动完善创新药械的多元支付机制。

　　8月6日，上海金融监管局等七部门联合印发《关于促进商业健康保险高质量发展助力生物医药产业创新的若干措施》，18条举措中多条提及商业保险在创新药械领域的支付。6月，成都市医疗保障局也发布相关文件表示，支持商业健康保险将更多创新药械纳入赔付范围。

　　政策红利持续释放

　　国家药监局数据显示，2025年上半年共批准创新药43款，同比增长59%，医药行业创新成果进入密集兑现期。许多创新药虽然疗效显著，但价格较高，让普通患者望而却步。继国家医保局联合国家卫生健康委出台相关措施后，上海七部门发布的《若干措施》，再次给予了商业健康保险在创新药领域更多发力空间。

　　综合来说，《若干措施》深化创新药械支付机制创新，畅通创新药械“进医院”“进目录”“进处方”，支持医疗机构合理使用创新药械。同时，鼓励通过税收扣减、优化筹资等方式，支持商业健康保险发展。

　　上海并非个例，6月成都市医疗保障局发布的通知也提到，支持发展其他商业健康保险，协同金融监管部门，支持商业健康保险与基本医保差异化发展，将更多符合规定的创新药械纳入赔付范围。

　　近年来，无论是全国层面，还是地方层面，都在持续探索创新药械的多元支付。其中，基本医保是绝对主力，商业健康保险是重要补充。

　　对于商业健康保险在创新药械领域的作用，盘古智库高级研究员江瀚分析，商业健康保险能够补充基本医疗保险覆盖范围的不足，降低患者自付费用比例，提高药品可及性。

　　多重难题待解

　　从创新药械付费方来看，个人和医保支付仍是主力，商业保险的贡献依然较低。根据《中国创新药械多元支付白皮书（2025）》，2024年创新药械销售规模1620亿元，其中医保支付约710亿元，个人现金支付786亿元，商业健康保险支付约124亿元，仅占比7.7%。

　　贡献度较低背后，是商业健康保险在创新药械支付领域仍面临诸多阻力，存在制度不完善、医疗数据共享不足、结算便利性差等诸多问题。

　　江瀚分析，在控费方面，如何在合理控制成本的同时保证患者的用药需求是一个难题。风险管理上，由于创新药物的安全性和疗效数据有限，增加了保险公司评估风险的难度。

　　更大想象空间被打开

　　虽然目前困难重重，但从市场规律来看，商业健康保险已成为创新药械多元支付体系中最具潜力的支付主体。

　　政策红利不断被释放，更大的想象空间被打开。此次上海发布的《若干措施》直接明确，探索保险机构与药企形成集体采购药价谈判、新药上市沟通等机制。将保险角色纳入创新药械集采谈判环节。

　　江瀚直言，上海提出的鼓励医疗机构、药企与商业保险公司之间的合作措施具有重要的现实意义。这不仅有助于加速创新药械的信息流通，同时也为药企提供了新的销售渠道和资金支持。

　　此外，对于商业健康保险扩量，《若干措施》也提到，鼓励开发团体健康保险产品等。

　　北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军总结表示，此次上海的系列新举措，体现了我国保险监管部门和医保主管部门等通力合作，积极探索创新药支付改革的新动向。

　　未来，对于保险公司来说，该如何利用好政策红利，更好地支持创新药械发展？健康险业内人士表示，对于保险公司来说，更重要的是提升自身的专业化经营能力。