在低利率、宽信贷的背景下，“包装贷”黑灰产再度活跃，手段不断翻新，从汽车贷款套现演变为利用房产“高评高贷”套取资金。央视曝光案例显示，53岁黄某礼被中介包装后骗取48.2万元贷款，背负巨额债务。

更令人担忧的是，灰色产业链已形成“中介—炒房客—银行内鬼”合谋模式。“职业收房人”协助套取超额贷款，部分银行因风控松懈或内部人员参与，虚假材料屡屡过关。中介以“快速致富”为诱饵，吸引“白户”参与，实则让背债人深陷风险。

随着楼市低迷，评估价操作空间增大，骗贷行为层出不穷。职业背债人面临信用破产与共犯风险，银行若疏于审查，将推高不良率并招致重罚。

“包装贷”进一步升级

在贷款利率走低、部分银行贷款门槛放松的背景下，“包装贷”重出江湖，手法翻新。如今的“包装贷”通过伪造资质、拉高房产评估价等手段，在多家银行套取大额贷款，让“背债人”陷入更深债务陷阱。

据央视新闻报道，黄某礼成为“职业背债人”，中介伪造其资料，勾结银行内部人员，从多家银行骗取累计48.2万元贷款。

第一财经记者调查发现，类似案例并非个例。部分中介在社交媒体上招募“白户”充当背债人，利用房屋“高评高贷”贷出巨额资金并从中分成。

记者咨询时，一名贷款中介表示，需配合购入房产并拉高评估价，他们会提供全套资料帮助贷款，中介抽取佣金。

华南地区房地产中介透露，“高评高贷”现象有所抬头，实际风险极大。

“职业收房人”兴起

在这条灰色产业链中，“炒房客”游某等职业收房人成为骗局升级的关键推手。他们以“低价收房、拉高评估价”为业，与贷款中介沆瀣一气。

记者调查发现，社交平台上以“收房”为关键词的帖子多达上百条，不少账号背后是职业操盘手。

一位从业者透露，他们可收购多地房产，通过做高合同价拉高评估价套取更多贷款资金。

地产资深业内人士透露，“职业收房人”操作手法极具针对性，只关心评估价能被抬到多高，能挤出多少“超贷”空间。

记者获悉，“职业收房人”主要有两种模式，既吃差价又拿佣金，将风险转嫁给银行。

银行审查为何存在漏洞

职业背债人乱象背后，暗藏着由贷款中介、背债人与银行内部人员共同编织的利益链。在黄某礼案件中，多家银行客户经理对违规操作视而不见，甚至参与伪造贷款材料。

华南某股份制银行资深信贷经理透露，部分客户经理为完成业绩指标或谋取额外收益，与外部贷款中介暗中勾结，利用银行审批机制漏洞骗贷。

多家涉案银行在贷前审查时，对关键材料未作实质核查，被认定为贷前审查不尽责。

一位国有银行客户经理透露，在业绩指标重压下，不少客户经理形成“重放贷轻风控”的工作惯性，简化审批流程。

存在哪些风险

职业背债灰色产业链中的每个参与者都面临法律和金融风险。

金融监管总局发布的风险提示中，揭示了职业背债人存在的几类风险，包括承担高额债务、个人信用受损、法律风险极高。

银行体系同样付出沉重代价，职业背债人推高银行不良贷款率，涉及的银行、银行客户经理可能面临监管、法律处罚。

第一财经不完全统计，2024年至少有718家银行因信贷违规被罚款，近年已有多名银行员工因与非持牌中介利益输送被判刑。

（文章来源：第一财经）