■本报记者李美丽

　　普惠金融发展迎来新政策。

　　日前，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》。《实施方案》明确，未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系，并提出16条具体措施。

　　值得一提的是，《实施方案》对于农村普惠金融发展作出诸多制度安排，如完善县乡村金融服务、加强“三农”领域信贷供给、加大脱贫地区信贷帮扶力度、推动农业保险持续“扩面、增品、提标”等。

　　完善县乡村金融服务，农村普惠金融是我国金融体系的重要组成部分，其发展直接关系到农村经济的稳定和可持续发展。《实施方案》引导金融机构加大对农村地区的资源倾斜，确保资金、服务更精准覆盖“三农”领域。

　　哈尔滨银行普惠金融部总经理宋述新认为，《实施方案》引导广大金融机构创新普惠型金融产品，提高金融服务效率，优化信贷流程，完善农村金融基础设施，推动农村普惠金融“量增、面扩、价降”。

　　《实施方案》提出完善县乡村金融服务，其中具体提到提升县域金融服务水平，加强监测指导，鼓励开发贴近当地需求的金融产品，支持中小企业特色产业集群。完善丰富乡村金融服务，巩固基础金融服务的覆盖面和保障能力，允许金融机构结合当地需求情况优化存量网点。

　　作为我国普惠金融服务的重点领域，县乡村一直以来面临金融服务覆盖面不足等问题。在《实施方案》顶层政策引导下，中小银行如何更好地推动金融服务向县域、乡镇、行政村三级下沉？

　　中国企业资本联盟副理事长柏文喜说：“中小银行一方面可将现有物理网点改造为‘小型综合服务站’，另一方面，可采取‘1+N’驻村金融助理模式。”

　　在场景化批量获客方面，柏文喜建议，中小银行与县域特色产业龙头企业、合作社等签订授信协议，依托订单、仓单、应收账款批量导入农户，实现“一次授信、随借随还”。

　　宋述新告诉记者，哈尔滨银行专门针对农村市场开发上线“手机银行-乡村版”，延伸拓展“惠民惠农补贴查询”“农户贷款申请”等功能，为农村客户提供“一站式”金融服务。

　　探索扩大农村产权抵质押物范围，小微企业、“三农”领域经营主体通常没有充足的抵押物，面临融资难的问题。《实施方案》提出“探索扩大农村产权抵质押物范围”等举措，为缺乏传统抵押物的农户、企业开辟了新通道。

　　柏文喜认为，未来，农村最具潜力的产权抵质押物有三类：一是农村经营性建设用地使用权及厂房、仓储等地上建筑物；二是大型农机具；三是活体畜禽。

　　未来，随着农村产权抵质押物范围进一步扩大，中小银行需要在风险防控方面做调整，以更好地平衡风险与普惠性。

　　对此，柏文喜认为，中小银行需在估值体系、风险分散、过程监管等方面做调整。“多年来，哈尔滨银行根据广大涉农经营主体轻资产的特点，大力推广以信用方式为主的贷款方式。”谈及哈尔滨银行在拓展农村抵质押物方面的实践，宋述新进一步补充称。

　　（本报记者黄力辉对本文亦有贡献）

（文章来源：证券日报）