AI导读：

近期房贷市场迎来创新产品，如“接力贷”“连心贷”等，旨在降低借款门槛，但风险和实用性备受关注。文章指出，金融创新需注重实用性和风险控制，避免炒作不实用产品，损害商业银行形象。

　近期，房地产市场迎来了多种创新的房贷产品，包括父母子女共同偿还的“百岁贷”“接力贷”，以及男女朋友共同参与的“连心贷”。这些房贷产品设计的主要目的是降低借款门槛，旨在促进购房需求的合理释放。尽管设计初衷无可厚非，但从风险和实用性角度来看，这些所谓的创新产品并未带来太多惊喜。

　　当前备受关注的“接力贷”和“连心贷”，共同之处在于引入了多个共同还款方，通过增加还款能力和共担风险的方式，进一步降低了借款门槛。“接力贷”通过让子女作为共同还款人，使得父母在申请购房贷款时的年龄限制得以放宽。例如，许多银行规定，购房者办理贷款时，贷款期限不得超过30年，还款人最后还清贷款时的年龄不得超过70岁。若购房者申请贷款时的年龄超过40岁，其最长可贷款年限将不足30年。此时，通过引入子女进行年龄“接力”，可以补足30年的最长贷款期限，这也是“百岁贷”概念的由来。然而，在极端情况下，即使父母在70岁时申请贷款，子女“接力”还贷30年，本质上贷款年限并未延长，只是以父母名义申请，制造了一个“百岁”的噱头。

　　“连心贷”则是男女双方共同申请贷款，或一方申请贷款，另一方作为连带担保人，向银行申请住房贷款。这种方式可以弥补男女任意一方还款能力的不足，从而降低了购房者申请住房贷款的门槛。

　　在当前我国经济复苏面临总需求不足的背景下，运用特色金融产品发掘消费者潜在需求，鼓励大件商品消费，确实是一种金融创新手段。然而，如果仅仅是通过简单的数字相加，制造看似优惠的营销噱头，如“百岁贷”海报所示，而这些产品却很快就被下架，或者炒作原本受众就不多、实用性不强且违约概率大的产品，那么这不仅会使降低借款门槛变得徒有其表，还会损害商业银行的公共形象，对促进房地产市场回暖毫无益处。

　　在坚持“房住不炒”的定位和支持刚性和改善性住房需求的前提下，房地产市场参与各方应该从切实解决购房者需求痛点的角度出发，实现产品的真正创新，而非仅仅通过炒作概念来吸引眼球。只有这样，才能共同构建一个房地产供给和需求两方有效匹配的良性市场环境。

（图片来源：网络）（文章来源：证券时报网）