据财联社记者从业内获悉，金融监管总局人身险司最新发布了《关于2023年度人身保险产品情况的通报》（以下简称《通报》）。该通报旨在总结2023年度人身险产品的整体情况，并对部分险企进行了表扬与点名。

　　在表彰方面，泰康人寿、太平洋人寿、人保健康、中国人寿、农银人寿、平安人寿、中邮人寿、新华人寿、人保寿险9家公司因在产品供给方面的卓越表现、积极服务乡村振兴建设以及普惠保险发展的显著贡献，受到了金融监管总局的表扬。这些公司不仅丰富了保险产品的种类，还通过创新产品设计和优化服务流程，满足了消费者多元化的保险需求。

　　然而，在点名通报方面，中英人寿、信泰人寿、平安人寿、平安健康险、德华安顾、信美人寿、中意人寿、瑞华健康、横琴人寿、友邦人寿、爱心人寿、富德生命、国宝人寿、太平人寿、国联人寿15家险企则因产品设计不符合“报行合一”基本原则、产品管理不到位、精算假设不审慎以及对产品智能检核系统相关工作要求重视不够等四大问题被点名批评。这些问题不仅影响了产品的合规性和市场竞争力，还可能对消费者的权益造成损害。

　　针对这些问题，对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受财联社记者采访时表示，《通报》内容奖罚分明，对人身险公司产品存在的问题提出了详细的整改措施，操作性较强，对全行业的产品开发、报送具有很好的指导作用。他建议相关公司应加强对产品开发设计底层的逻辑研究，提升精算假设的科学性和合理性，同时加强内控管理，确保总精算师切实履职尽责。

　　在产品设计方面，部分公司因对费用描述出现严重的概念混乱和总量水平混乱，导致产品设计违背精算原理。例如，中英人寿、信泰人寿报送的经代渠道终身寿险产品，在产品报备时销售费用率为预定附加费用率的两倍左右。此外，部分公司报备的产品在材料报送以及条款表述上也存在违反“负面清单”及历次产品通报中已列明的问题。

　　在产品管理方面，一些公司因合规经营意识欠缺、产品管理水平有待提升而屡查屡犯低级错误。例如，平安健康险报送的某款变更备案产品未报送已经审批或备案的保险条款；德华安顾人寿报送的某款分红型产品未提交相关材料且未注明原因。

　　在精算假设方面，部分公司对精算技术的科学应用重视不够，导致产品精算假设不科学、不合理。例如，爱心人寿、富德生命人寿报送的某养老年金产品采用明显偏离实际水平的预定死亡发生率；太平人寿报送的某款年金保险产品平均预定附加费用率超过监管规定上限。

　　在智能检核系统方面，部分公司未按照产品智能检核系统要求规范报备产品并准确填写系统相关信息。例如，德华安顾人寿报送的多款产品条款要素表和精算报告信息表填写内容与备案材料不一致导致多次重复报送。

　　人身险司相关人士表示，被通报的产品问题反映出相关公司内控管理不严格、总精算师履职尽责不到位。因此，各公司应持续加强对产品开发设计底层的逻辑研究，以利差、费差和死差管控为抓手增强产品设计的审慎性。同时做好产品回溯工作及时通过停售或重新报备等方式管控精算假设偏差或调整产品精算假设。

　　此外，针对被表扬的险企在丰富保险产品供给、积极服务乡村振兴以及加大普惠保险发展力度等方面的卓越表现，人身险司也给予了高度认可。这些公司通过创新产品设计和优化服务流程不仅满足了消费者多元化的保险需求还推动了人身险行业的持续健康发展。

　　据悉，下一步监管将进一步强化人身保险产品智能检核系统的功能作用加大产品核查力度规范产品报备工作全面推进报行合一切实保护消费者合法权益。

（文章来源：财联社）