近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》（以下简称《方案》）。去年的中央经济工作会议、今年的《政府工作报告》均将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”作为各项重点任务之首，并明确提出实施提振消费专项行动。此举旨在通过政策集成协同，为国内经济的持续增长和人民群众的美好生活提供有力支撑。

　　消费作为最终需求，对经济发展和民生福祉至关重要。北京大学经济政策研究所所长陈玉宇指出，我国经济在2024年取得了显著增长，但中长期来看，需实施结构性改革举措，结合短期政策与长期增长目标，解决消费结构问题。他认为，《方案》不仅为国内需求扩张提供了强劲刺激，也为未来更可持续、更平衡的经济增长奠定了坚实基础。

　　中国人民银行信贷市场司负责人车士义表示，人民银行将认真落实《方案》要求，协同金融监管等部门，研究出台金融支持扩大消费的专门文件，强化金融、财政政策与产业政策的协同作用，引导金融机构从消费供给和需求两端满足各类主体的多样化资金需求。

　　为实施好适度宽松的货币政策，营造良好金融环境以扩大消费，人民银行将根据中央“实施更加积极有为的宏观政策”要求，适时调整优化政策力度和节奏。同时，综合运用准备金、再贷款再贴现、公开市场操作等工具保持流动性充裕，并研究创设新的结构性货币政策工具，加大对消费重点领域的低成本资金支持。

　　招联首席研究员董希淼认为，2025年适度宽松的货币政策与其他宏观政策协同发力，更具前瞻性、针对性和有效性，将支持服务重点从投资转向消费，为提振消费创造更适宜的货币金融环境。这是我国经济增长驱动力量变化的必然选择，将推动经济结构转型升级和新动能增长。

　　此外，人民银行还将打好消费政策组合拳，支持消费供给提质惠民。车士义表示，人民银行将强化部门协同配合，加大对文旅、养老、体育等消费重点领域经营主体的金融支持，促进相关产业和企业发展壮大。同时，加强消费基础设施和商贸流通体系建设的专业化金融服务，提升消费供给质量和能效。推动金融与财政贴息、减税降费等政策共同发力，增加高质量消费产品和服务供给，提升消费满意度。

　　在优化产品满足消费方面，《方案》鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度。车士义表示，人民银行将优化金融产品和服务，满足差异化消费需求。董希淼指出，金融机构应围绕汽车、住房、家电、餐饮等消费关键领域，丰富消费信贷使用场景，推动消费品以旧换新措施与消费信贷产品有机融合。

　　中国农业银行、中国工商银行和中信银行等金融机构积极响应国家提振消费政策，加大个人消费贷款投放力度。其中，农业银行围绕汽车、家电、家装、养老、文旅及新型消费等重点领域，构建服务体系，优化服务举措，个人消费类贷款余额居同业第一位。工商银行个人消费贷款历史累计投放已超1.7万亿元，未来将借助数字化、智能化技术手段，持续增加消费信贷供给。

　　中信银行深耕大额消费场景，通过创新金融产品和服务，助力新能源汽车、家庭装修等大宗消费领域消费升级。未来，中信银行将强化科技赋能，优化贷款流程，为客户提供更加高效、便捷的金融体验。

　　在拓宽金融机构资金来源方面，车士义表示，人民银行将积极支持金融机构发行金融债券用于消费领域，开展资产证券化业务，扩大柜台债券投资品种，拓宽居民财产性收入渠道。

　　在大力开展消费贷业务的同时，如何防范过度借贷、资金挪用、不良率攀升也成为业内关注的重点。董希淼认为，部分银行为扩大市场份额，降低消费贷款利率，有助于降低金融消费者利息支出，但也可能产生负面作用，如消费者盲目申请加重债务负担、信贷资金违规流入其他市场等。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，货币适度宽松使利率下行，为降低消费贷利率提供了基础。但低利率环境下，部分银行可能放松客户筛选标准，导致信用风险累积。因此，银行应加强风控水平，提供差异化的贷款额度和期限，确保与客户的还款能力相匹配。

　　对消费者而言，申请消费贷款应量力而行，将个人债务负担控制在合理水平之内。董希淼表示，各金融机构也应进一步加强消费者权益保护，利用金融科技手段提高消费者权益保护工作效能。

（文章来源：经济日报）