扩大内需是战略之举，提振消费是重中之重。中央经济工作会议部署2025年重点任务时，将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”置于首位。

以旧换新政策拉动市场销售增长，服务零售保持较快增长，交通出行类服务零售额实现两位数增长……2024年，社会消费品零售总额达到487895亿元，同比增长3.5%。消费成绩单亮点频现，财税金融在此中发挥了关键作用。

以旧换新政策扩围，春节档电影票房屡破纪录，冰雪消费持续升温……新年伊始，记者走进热闹的新春消费市场，观察财税金融如何从供需两端协同发力，不断拓展消费新空间。

提升消费意愿，支持以旧换新政策扩围

春节前夕，手机、平板、智能手表（手环）三大品类“国补”政策正式落地。上海市民陈杰迅速为自己购置了“年货”：“旧手机用了5年，屏幕都裂了也没舍得换，这次‘国补’加上平台优惠和消费券，新机便宜了好几百，真的很划算。”

“以旧换新政策扩围后，每天都有大量消费者进店咨询补贴政策。”小米天猫事业部总经理吴茜表示。截至2月9日，天猫平台的手机、平板、智能手表整体成交环比分别增长超41%、72%、60%。

“真金白银”的补贴迅速激发了消费热情。据商务部统计，2024年，以旧换新政策惠及超6400万消费者，带动汽车、家电、家装厨卫等产品销售额超1.3万亿元。今年补贴政策扩围后，已有1470.4万名消费者申请了1886.7万件手机等数码产品购新补贴。

政策扩围，财政资金提供坚实保障。2024年，中央向地方下达1500亿元超长期特别国债资金，支持各地实施消费品以旧换新。截至2024年底，1500亿元资金已基本使用完毕。今年，中央财政已预拨810亿元作为消费品以旧换新首批资金。

政策扩围，金融手段亦提供有力支持。随着以旧换新政策深入实施，补贴申领支付流程不断优化，消费体验愈发便捷。例如，天猫与银联合作接入云闪付，消费者可直接在淘宝APP内领取政府补贴。同时，金融机构不断完善消费金融产品和服务，与以旧换新政策叠加发力，进一步激发消费潜能。

近日，深圳一家汽车4S店内，市民王先生在销售人员指导下通过微信小程序订购新车，并线上办理了工商银行汽车分期业务：“以旧换新补贴、分期贷款，动动手指就能搞定。”

便捷背后是消费金融的创新。工商银行深圳分行有关负责人介绍，针对新能源车以旧换新，深圳分行提供专属金融方案，以旧车价值作为授信参考，极大简化了贷款审批流程和所需材料。这种“汽车以旧换新+分期付款”方案降低了购车门槛、提升了购车体验，去年工商银行深圳分行汽车分期客户服务量同比增长15%。

招联首席研究员董希淼表示，消费信贷产品与以旧换新政策融合，能放大政策提振消费的实际效果。建议进一步优化消费信贷产品体验和使用场景，将多样化消费分期和支付工具纳入“国补”支付范围，提升商家运营效率和消费者体验，最大化发挥“国补”对消费的拉动作用。

增强消费能力，助力消费者减负增收

“趁着多项优惠政策叠加，赶紧来提车。”在广州越秀区一家新能源车门店，市民姚锦决定购买心仪已久的新车。姚锦算了笔账：新车售价15万元，通过以旧换新政策补贴1.5万元，加上新能源汽车购置税减免政策节约1.5万元税款，总计节省购车成本3万元。

以旧换新政策发力的同时，减税降费等既有政策不断优化，持续为消费者减轻负担。

“为方便购车人办理车购税业务，我们提供多种办税渠道。”国家税务总局广州市越秀区税务局总会计师吴巧伶介绍，2024年，广州市税务部门已累计办理新能源车车购税减免57.6亿元。

提升居民消费能力，不仅靠减负，更需增收。中国人民大学经济学院教授王孝松认为，提高中低收入者收入水平和消费能力是有效提振消费的重点。

“提低”“扩中”，普惠金融正加速发力。

新年伊始，江西萍乡市上栗县张果佬种养专业合作社负责人张英急需周转资金，向上栗县创业贷款担保中心提交贷款申请，从咨询、申请到收到贷款，仅用6天时间。“而且个人贷款贴息额度提高到30万元。”张英说，这下扩大果园规模、聘请更多员工有了资金。

推广创业担保贷款、脱贫人口小额信贷，支持农民增收；加大小微企业、个体工商户首贷、续贷投放，助力稳就业稳收入……中国人民银行数据显示，2024年四季度末，人民币普惠小微贷款余额同比增长14.6%，全年增加4.2万亿元；农户经营贷款余额同比增长12.3%。

南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，消费背后是收入支撑，收入背后是就业保障。从中长期来看，财政金融需加大力度助企稳岗促就业，同时在养老、医疗、教育等方面施策，进一步减轻居民负担，加快释放消费潜力。

优化消费结构，推动开发多元消费场景

想去东北滑雪？先来三门买装备！杭州游客赵雅静出发去哈尔滨前，先来趟省内游：“经常在小红书上看到三门滑雪服的帖子，干脆让台州老同学带我淘几件，这边款式多，价格实惠。”

亚冬会举办，让年轻人领略到冰雪运动魅力。最近，浙江台州三门吸引了众多前来购置滑雪装备的外地游客，这里聚集了近300家户外用品生产企业。

“冰雪经济火了，我们作为产业链一环也跑出了‘滑雪速度’。”三门迅猛龙户外用品有限公司负责人赖晓锋说，与去年同期相比，公司滑雪服销量激增120%，新生产线满负荷运转。

赖晓锋对公司产品自信，但也清醒认识到，随着冰雪装备产业规模扩大，差异化竞争压力增大，市场对产品科技含量、外观设计要求越来越高。“我们需要购买新面料、优化滑雪服设计、开辟新生产线，应对市场需求变化。”赖晓锋说，虽然产品热销，但持续投入导致公司资金周转困难。

好在金融解决方案很快送上门。三门农商银行以三门县市场监督管理局提供的数据为基础，为当地滑雪装备产业开发“共富·冲锋贷”金融产品，为这类企业贷款打造“直通车”。通过审核，三门农商银行迅速为迅猛龙公司发放了350万元生产经营贷款。“有了资金支持，今年我们要建厂房、扩产能，还要拓展产品线，生产帽子等滑雪配套产品，满足消费者多元化需求。”赖晓锋说。

金融机构为经营主体提供多元化服务，推动供给端增强与需求端的适配性，更好适应消费结构变化，满足多元、快速变化的消费需求。金融机构不仅支持首发经济、冰雪经济、银发经济等新兴消费场景，在传统消费领域也不断优化产品和服务，灵活适配居民在居住、健康、家政等方面的细分消费场景。

“现在的装修贷很方便灵活。”因工作调动刚在杭州安家的钱珺办理了浙商银行“云宅贷”业务，100万元贷款额度可供灵活提款，还有优惠减免部分利息支出，“这样我就能根据装修进度合理安排支出，不影响日常消费。”

日益多元化的金融需求与消费需求“双向奔赴”、互相激发，共同推动实现老百姓日益增长的美好生活需要。中国人民银行数据显示，2024年四季度末，不含个人住房贷款的消费性贷款余额同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。

董希淼表示，应进一步用好超长期特别国债等资金，加大对汽车、住房等大宗消费的支持；财税金融应加大力度支持首发经济、冰雪经济、银发经济等新型消费和服务消费，并向县域消费倾斜，覆盖更广泛消费人群的多层次消费需求。

（文章来源：人民日报）