在繁忙的都市生活中，一些温馨而又略带凄凉的画面时常映入眼帘：电梯里，一位头发花白的阿姨推着一辆婴儿车，但车里躺着的并非婴儿，而是她养了十五年的宠物狗，因年迈已无法自行走动。这幅画面，既展现了人与宠物间的深厚情感，也映射出老龄化社会中老年人的孤独与陪伴需求。而在公园门口的鱼池边，一位戴着帽子的老人每天准时来喂鱼，他与大白锦鲤之间的互动，同样透露出一种难以言说的孤独与寄托。这些场景，是当前老龄化社会普遍现象的缩影。

随着人口老龄化的加剧，如何实现高质量的养老已成为社会亟待解决的课题。国家统计局数据显示，2021年我国60岁以上人口已达2.67亿，占总人口比例18.9%，正式步入深度老龄化社会。面对这一挑战，如何有尊严、高质量地老去，成为每个人必须思考的问题。

养老替代率作为衡量退休后生活水平的重要指标，其重要性不言而喻。替代率即退休后养老金领取水平占退休前工资收入的比例。世界银行建议，养老替代率需达到70%以上，才能确保退休生活水平不明显下降。然而，目前我国城镇居民的养老金替代率估算数据仅在45%左右，显然不足以支撑高质量的养老生活。因此，提前考虑补充养老投资，提高替代率，成为普通老百姓的必然选择。

养老投资越早开始越好。通过合理的投资规划，可以积累足够的养老金，抵御通货膨胀，确保退休后能够按自己想要的方式生活。以20岁开始做养老规划为例，每月投资1000元，假设每年投资收益平均达到4%，坚持40年后，这笔钱将变成118万。而如果从40岁开始投资，20年后这笔收入仅36万多，累积金额相差甚远。因此，尽早开始养老规划至关重要。

当然，养老投资并非易事，需要科学的方法和合理的资产配置。标准普尔家庭资产象限图为我们提供了有益的参考。它将家庭资产分为四类：短期确定要用的钱、应急资金、为家庭创造收益的钱以及保本稳健增值的钱。只有将这四类资产按照合理的比例进行分配，才能保证家庭资产的安全、长期、持续、稳定增长。

在老龄化社会中，个人养老金时代的到来意味着我们每个人的家庭资产中最好要有一部分规划用于未来养老金配置。公募基金尤其是养老目标基金因其长期和增值的特点而受到青睐。养老目标基金采取FOF的形式管理运作，通过资产配置、优选基金、风险管理等环节力求实现稳健投资的目标。其中，目标日期型养老FOF更是以科学规划的下滑曲线为投资者提供了一站式解决养老投资生命周期问题的方案。

基金经理杨喆作为广发基金资产配置部总经理，管理着广发安裕稳健养老FOF等产品，他强调尽早开展养老规划的重要性，并建议选择适合自己的投资品类。通过合理的养老投资规划，我们可以为自己打造一个更加从容、少焦虑的晚年生活。

（风险提示：文章涉及的观点和判断仅代表投资经理个人的看法。本文仅用于沟通交流之目的，不构成任何投资建议。投资有风险，入市须谨慎。）

（文章来源：中国证券报）