新华财经北京1月16日电（记者张斯文）近年来，中国保险业以惊人的速度发展，市场规模已成功跃居至全球第二位。其中，互联网保险作为一种新兴的产业形态，始终备受业内的高度关注。随着大模型、多模态、AIGC等人工智能技术的快速发展，互联网保险领域迎来了多样化的产品与服务创新，进一步推动了行业的持续转型与高质量发展。此外，普惠保险产品正逐步成为行业发展的关键方向。

根据中国保险行业协会的最新统计数据，自2013年至2023年的十年间，互联网保险的保费规模已从290亿元增长至4949亿元，年均增速超过32%。值得注意的是，2022年保险业的互联网渗透率首次突破了10%的大关。在监管政策的积极引导与市场化机制的双重作用下，互联网保险已从早期的粗放式发展逐步转向高质量发展阶段。

元保集团与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心近期联合发布的《中国互联网保险发展报告（2024）》指出，互联网保险整体发展迅速，保费规模在2013年至2023年间保持了年均超32%的高速增长。其中，中介渠道作为主力军，发挥了举足轻重的作用。互联网保险在用户价值挖掘、行业驱动、科技应用及普惠服务等方面具有先天优势，代表了保险业的先进生产力，引领并推动着行业的创新发展。

报告预测，未来五年内，互联网保险的年均增速将稳定在15%～20%之间，总保费有望突破万亿大关。从险种结构来看，医疗险在互联网意健险中的占比已接近七成，成为主要增长动力。然而，互联网医疗意外险、失能保险和护理保险等险种的合计规模占比仍不足1%，其销售空间亟待进一步挖掘。

北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生表示，当前社会正面临人口老龄化、医疗支出攀升及医保基金供给压力增大的挑战。在此背景下，商业健康险需要发挥中坚力量，补充全民医疗保障，助力构建国家多层次医疗保障体系。数据显示，2023年约5.68万亿元的直接医疗支出中，商业健康险赔付仅占6.77%，这预示着商业健康险拥有巨大的市场潜力和广阔的发展空间。

科技作为互联网保险的核心动能，在用户价值挖掘、行业驱动、科技应用及普惠服务等方面具有天然优势。在监管政策的积极引导下，基于大模型、多模态、AIGC等技术的生产力飞跃，互联网保险不断升级产品形态、服务方案及渠道分布等业务模式，引领并推动着行业的创新发展。国家统计局数据显示，2024年居民每日平均上网时长为5小时37分钟，约为2018年的两倍。在此背景下，各大保险公司、中介机构纷纷加速拥抱互联网，垂直领域的创新公司如雨后春笋般涌现。

随着网民数量的快速增长和线上消费习惯的养成，年轻一代的互联网原住民已成为保险实际及潜在购买力的主体。消费者越来越倾向于在线上购买保险产品。同时，互联网保险通过场景化、平台化、生态化的模式创新，不断拓宽保险行业的边界。从行业发展的角度来看，互联网保险能够更好地整合健康、养老、汽车、科技等产业链资源，构建以保险为核心的服务生态体系，如泰康养老生态、平安汽车生态及众安互联网保险科技生态等。

2024年9月，国务院发布了《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，明确提出鼓励运用人工智能、大数据等技术提升数智化水平。业内认为，当前大数据、人工智能等数字技术已在保险行业得到深度应用，互联网保险成为保险科技应用的关键前沿领域。随着人工智能技术的不断发展，AI大模型将逐步渗透到产品研发、渠道营销、核保理赔等场景，深度赋能保险全产业链。保险机构正积极迈进生成式AI领域，寻求AI技术与业务场景的深度融合。据贝恩公司预测，生成式AI有望为保险分销领域每年创造超过500亿美元的经济效益，通过提升效率、精简人员等方式为保险公司带来15%至20%的收入增长以及5%至15%的成本节省。

随着2024年互联网财产险新规的出台，互联网保险领域的监管框架日益完善，为互联网保险的创新与可持续发展提供了坚实的政策支撑。2024年5月，国家金融监督管理总局发布了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，为提升保险服务的普惠性和覆盖面提供了战略指引，并明确了普惠保险的四性原则：可及性、可负担性、保障性和可持续性。清华大学五道口金融学院研究员魏晨阳指出，“普惠保险”的“普”指的是普遍性、普及性，“惠”则指的是惠民性和可负担性。普惠保险产品要实现件均低、营销成本低，需要依靠规模效应来保证商业上的可行性及未来的可持续性。而互联网保险则为普惠保险的规模效应提供了可能。

业内预计，互联网保险的渗透率和网上零售占比自2016年开始呈现“剪刀差”扩大的趋势。随着线上购险需求的逐步释放，互联网保险的未来发展空间巨大、前景广阔。其中，普惠需求正在线上释放，普惠产品有望成为互联网保险的关键发展方向。QuestMobile数据显示，中国三线及以下城市、县镇与农村地区的用户数量已达6.47亿，占整个移动互联网用户的52.6%，且这部分用户数量仍在持续增长。同时，根据中国互联网络信息中心的统计，互联网对50岁及以上人群的吸引力也在不断增强：50岁及以上网民群体占比由2018年的12.5%提升至2024年的33.3%，五年间占比提升了20多个百分点。

专家指出，互联网保险具有先天的用户资源优势，有助于普及保险意识、激发线上购险需求。同时，互联网在开发面向特定人群的普惠保险产品方面展现出显著的创新优势，极大地推动了相关产品的快速涌现。元保创始人兼CEO方锐表示：“互联网保险正在不断提升保险业的覆盖面、保障水平和服务能力。当前，全行业都在积极拥抱数智化转型。”

（文章来源：新华财经，图片来源于网络）