近期，为吸引客户缴存个人养老金，多家银行纷纷推出了一系列创新营销策略。某头部股份行财富管理部门的张女士向记者透露，若客户在其他银行尚未开立个人养老金账户，只需在新开账户中缴存10元，即可参与抽奖，奖品金额涵盖12元、18元、88元及288元不等；若缴存金额达到千元，更可参与高额抽奖，最高奖金可达300元。并且，两项活动允许客户同时参与，旨在通过多样化的奖励机制激发客户的缴存热情。

自个人养老金制度在全国范围内实施满一个月以来，针对试点期间暴露出的缴存不足等问题，各方均在积极寻求解决方案。记者调研发现，当前银行的营销策略重心已转向促进缴存，昔日的“开户礼”逐渐演变为“开户缴存礼”，通过发放红包、组织抽奖等福利活动，推动个人养老金账户实现零余额突破。

缴存即享红包福利

张女士进一步介绍，当前若客户仅开户而不缴存，将难以享受额外的福利优惠。唯有至少缴存10元，才能解锁各类福利。除了红包抽奖外，部分支行还额外提供实物福利，如大米等生活必需品，以此作为缴存激励。

记者调研多家银行后发现，新开个人养老金账户并缴存任意金额，客户即可获得抽奖资格或直接领取定额红包。部分银行更是推出了极具吸引力的奖励措施，如缴存1元即可领取70元红包奖励；而缴存金额越高的客户，可参与的抽奖活动次数也相应增多。

某中型股份行华北一分行的相关负责人透露，虽然个人养老金开户任务早已下达，但缴存任务尚未明确。不过，从总行给予客户的开户权益来看，银行正在积极引导客户缴存。例如，开户奖励30元，而缴存奖励则高达80元。

与此同时，某国有大行北京西城区一网点的理财经理也表示，当前开户已无奖励，但缴存1000元以下可获得50元奖励，1000元以上则可获得100元奖励。

据人社部最新数据显示，截至2024年11月底，个人养老金账户开设人数已达7279万人，且随着制度从试点阶段扩展至全国范围，这一数字仍在持续增长。然而，前期试点中暴露的一些问题，如账户活跃度不足，仍在困扰着个人养老金制度的深入发展。

具体而言，在上述个人养老金账户中，缴存人数仅占开户人数的五分之一，这意味着大量账户仍处于零余额的闲置状态。此外，人均缴存金额也偏低，仅为2000多元，远低于1.2万元的年缴存上限。而开展投资的人数相较于缴存人数更是大打折扣。

业内人士指出，为激发个人养老金缴存与投资意愿，必须摆脱虚增现象，切实发挥账户的保值增值效应。这要求银行及金融机构提供更具差异化竞争力的产品，畅通消费者购买和转换产品的渠道，打造更专业且贴近市场的投顾体系，并优化相关税优政策，从而拓宽个人养老金的发展空间。

产品渠道优化进行时

多位分析人士认为，真正能够提升参与者投资热情的关键在于提供优质的产品。然而，当前个人养老金产品的差异化特征并不明显，缺乏稀缺性和专属性，导致部分消费者在购买个人养老金产品时缺乏欲望。

2024年12月12日，人社部等部门联合发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》。根据通知，自2024年12月15日起，凡在中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参与个人养老金制度。同时，个人养老金税收优惠政策的实施范围也同步从先行试点城市扩大至全国。

据国家社会保险公共服务平台显示，截至2025年1月15日，个人养老金产品中的储蓄、基金、保险、理财产品数量已分别达到466只、287只、177只和26只，较通知发布前增加了100多只，其中保险和基金产品是增长的主力军。

然而，记者调研发现，各大银行对接的个人养老金产品数量仍然有限，并未完全上架。以北京地区多家银行网点为例，对于《通知》新纳入个人养老金产品范围及目录的国债、特定养老储蓄、指数基金等产品，鲜有客户经理主动提及。

由于每家银行上线和代销的个人养老金产品有限，客户在产品转换过程中面临诸多不便。例如，投资者小黄在工商银行开立了个人养老金账户，但发现该行代销的保险产品中没有自己心仪的款式，因此不得不考虑转换资金账户。

工商银行客服对此回复称，若客户已开户但账户内未缴费且余额为0，则可直接销户。但若账户内有资金已投资产品，则无法直接销户，只能转入其他银行开户。对于已购买产品的客户，需先将产品赎回，部分产品若未到期则不支持赎回或可能产生利息损失。赎回后的资金将转为账户活期资金，之后方可转移至他行新开立的账户，且需携带身份证前往网点终端机办理。

邮储银行研究员娄飞鹏表示，作为代销机构，银行应加强与基金、保险、理财机构的对接，丰富个人养老金产品货架，畅通产品销售渠道，引导个人投资者按照长期投资理念进行投资。同时，基金、保险、理财机构也应强化投研能力，做好资产配置，让个人养老金产品具有更强的赚钱效应，使投资者在长期投资中获得更高的收益。

此外，多位专家还建议，应探索更灵活的税收优惠政策，加强长期收益保障的探索，以增强公众对个人养老金投资的信心。

（文章来源：中国证券报，内容有删减，旨在满足要求）