春节将至，消费贷市场再度升温，各大商业银行纷纷启动消费贷“花式”营销活动。据记者调查，近期，招商银行、北京银行、杭州银行等多家银行正以限时免息、利率折扣、优惠利率券等多种方式，将消费贷利率压低至“2字头”，更有银行推出消费贷利率“团购价”，以吸引客户。

受访专家指出，消费贷利率下调背后有多重因素推动，包括银行为争夺市场份额以低利率作为竞争手段、促消费政策导向下银行降低利率刺激消费需求、以及银行零售业务结构调整等。然而，消费贷利率并非越低越好，银行间的竞争应避免陷入价格战。随着消费贷市场的不断扩大，银行在产品设计与营销推广方面需严格遵守合规与监管要求。

消费贷营销手段不断翻新，多家银行推出新颖的消费贷产品，以吸引客户贷款。某农商行客户经理透露，新客户成为“团长”可享受最低2.68%的优惠利率，最长借款期限为24期。新客户只需在线上生成产品二维码邀请其他新客户参团，无需使用获批贷款额度，团长即可享受利率优惠。

目前，多家银行的消费贷产品最常见的营销方式包括直接给予客户利率折扣、提供免息期、发放利率优惠券等，但诸多优惠主要面向新客户。例如，招商银行近期加大对旗下信用贷款产品“闪电贷”的推广力度，通过推出年化利率优惠、定时抢2.68%利率券、发放利息折扣券等方式，吸引客户建额和提款。

在这一轮消费贷营销热潮中，国有大行也积极参与，部分国有大行消费贷利率也有所下调。此外，除了利率，贷款额度、期限、还款方式等也成为各家银行营销的侧重点。中国银行研究院研究员叶银丹指出，随着消费贷市场的扩展，监管部门对消费贷的合规性要求越来越严格，银行需确保业务符合相关要求。

尽管面临合规与监管的挑战，消费贷市场仍有广阔的发展空间。叶银丹认为，银行在发力消费贷业务时，应加强风险控制和贷后管理，采取合理定价策略，确保盈利可持续性，对合作机构实行名单制管理，并根据不同消费者群体的需求，推出精准的消费贷产品。同时，银行还应确保客户的个人信息和交易数据安全。

在持续提振消费的政策引导下，银行陆续对消费贷利率进行调整。如重庆银行管理层表示，该行自营消费贷款产品“捷e贷”整体发展较快，主要以代发客户、企事业单位员工和信用资质较好的客户为主，截至2024年三季度末，“捷e贷”余额较上年末增长超70%。

多位受访专家认为，2025年银行将继续发力消费贷业务。叶银丹表示，这主要得益于政策环境的支持、消费市场潜力大以及银行自身的战略需求。低利率环境下，银行面临传统存贷款业务收入增长乏力的压力，消费贷成为重要的盈利增长点。中国邮政储蓄银行研究员娄鹏飞也指出，扩大内需的一个重要领域是扩大消费，银行发力消费贷不仅是业务发展的需要，也是更好服务实体经济的需要。

展望未来，叶银丹预计，2025年银行将推出更多场景化的贷款产品，通过与电商平台、零售商、旅游公司等合作，推出更多与消费者日常生活相关联的“场景贷款”产品，如旅游消费贷、教育培训贷等，以提升客户黏性和消费贷整体渗透率。

（文章来源：证券日报）